L’industrie naissante du cannabis aux États-Unis a besoin d’un accès normal aux services bancaires aux entreprises et à l’assuranc


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Les obstacles systémiques aux services bancaires et d’assurance de base étouffent l’essor du cannabis, bien plus qu’on ne le croit généralement.

L’industrie naissante du cannabis aux États-Unis a besoin d’un accès normal aux services bancaires aux entreprises et à l’assurance

Crédit image: Darren415 | Getty Images

5 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs d’ entrepreneurs sont les leurs.

Le taux de légalisation de la marijuana à des fins médicales et récréatives à travers les États-Unis peut sembler très lent – et précaire.

Tous les deux ans, plusieurs autres États retirent les restrictions. Mais au niveau fédéral, la marijuana sous toutes ses formes reste une drogue de l’annexe I, au même titre que l’héroïne. Selon une étude d’octobre 2018, cette catégorisation trompeuse persiste malgré les conclusions de l’étude Pew Research selon lesquelles 62% des Américains veulent que le cannabis soit légalisé.

Avant que ce nombre puisse croître beaucoup, cependant, une acceptation généralisée doit s’opérer au niveau de l’entreprise, et pas seulement des individus. Des exemples de retardataires et d’adopteurs précoces existent même parmi les entreprises. En fait, plusieurs industries clés restent réticentes à fournir des services aux entreprises liées au cannabis, même dans des États comme le Colorado, où la marijuana est pleinement légale et banale.

Joy Smith, propriétaire de Joy Organics à Fort Collins, dans le Colorado, a lancé son activité CBD en juillet 2018. «Au début, il fallait des mois pour que le traitement des commerçants soit traité», a-t-elle déclaré dans une interview. Au cours de son court séjour dans l’entreprise, «nous avons probablement eu cinq processeurs marchand différents qui sont entrés et sortis de l’espace de la CDB pour une raison ou une autre. Ils ont tous des histoires différentes. ”

Son dernier processeur marchand a récemment mis un terme à ses activités, forçant Smith à s’adapter à nouveau à un nouveau fournisseur de services.

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Joy Smith de Joy Organics

Joy Smith, propriétaire de Joy Organics

Crédit image: Joy Organics

Tout cela, malgré de fortes ventes et une excellente réputation, que Joy Organics a favorisée autour de ses produits à base de CBD. Les produits Smith sont différenciés car ils ne contiennent même pas les traces de THC techniquement autorisées par les lois des États. Selon Jim Tripolone, analyste des risques chez Scottish American , les secteurs de la finance et des assurances ont été un ralentissement majeur du développement des affaires dans ce secteur.

Avec tout le battage publicitaire et les fonds investis dans l’industrie florissante du cannabis aux États-Unis, il est toujours difficile pour les producteurs, les fabricants et les distributeurs d’obtenir des fonds auprès des banques et de bénéficier d’une couverture d’assurance de base. “C’est un écosystème extrêmement délicat”, a déclaré Tripolone dans une interview.

«Le secteur des assurances opère presque de pair avec le secteur bancaire. Les deux industries sont des agrafes de conformité en uniforme », a expliqué Tripolone. «En fait, le secteur des assurances partage beaucoup des mêmes directives de conformité financière que les banques suivent en ce qui concerne l’insolvabilité et la probabilité de défaut. Ainsi, lorsque les institutions bancaires contestent un certain secteur (comme le cannabis), cela se répercute au sein du secteur des assurances. »

Le goulot d’étranglement peut être attribué à deux facteurs clés: les restrictions imposées par le gouvernement et le manque de données de l’industrie.

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Qui offre des services bancaires et d’assurance aux entreprises cannab?

«Ce sont les petits assureurs spécialisés qui sont prêts à prendre le risque à ce stade», a déclaré Tripolone. La plupart des grands marchés de l’assurance attendent que les premiers utilisateurs aient rassemblé suffisamment de données sur les demandes de remboursement et les primes avant de s’installer dans un nouveau secteur.

Les compagnies d’assurance s’appuient sur des données actuarielles pour déterminer le degré de risque élevé ou faible de leur risque. En tant que secteur relativement nouveau, «il n’existe pas suffisamment de données empiriques sur les réclamations pour déterminer le risque», a déclaré Tripolone.

Tripolone a expliqué que toutes les compagnies d’assurance sont souscrites par d’autres assureurs, appelés réassureurs – dont la grande majorité travaille en étroite collaboration avec les banques. Lorsque les réassureurs ne sont pas disposés à prendre des risques, les compagnies d’assurances refusent également la couverture. En bref, les sociétés d’assurance entretiennent des relations systémiques complexes avec les banques et celles-ci sont protégées par le gouvernement.

C’est du moins en partie la raison pour laquelle les institutions bancaires (et donc les compagnies d’assurance) ont les mains liées. Les protections fédérales de base pour les banques n’existent même pas dans les États où la marijuana est légale. La loi sur les banques SAFE, actuellement appliquée par le Congrès, permettra, si elle est codée, de “protéger le gouvernement fédéral des institutions financières qui servent de la marijuana et des entreprises auxiliaires autorisées par l’État”. Cette loi semble gagner du terrain.

Jim Tripolone

Jim Tripolone et son épouse Denise Tripolone

Crédit image: Jim Tripolone

Spécialistes de l’industrie dans la zone grise

Tripolone se trouve à une étrange intersection de l’industrie du cannabis. Il possède à la fois une connaissance approfondie du cannabis et l’un des rares courtiers en assurance à pouvoir mettre en contact des entrepreneurs en cannabis avec les compagnies d’assurance 3-4 du secteur proposant une couverture. Il connaît l’entreprise parce qu’il est lui-même un cultivateur à domicile basé en Oregon.

«Des millions de personnes grandissent par nécessité», explique Tripolone, qui prépare une teinture pour sa femme Denise afin de soulager sa grave inflammation auto-immune causée par le lupus néphrite et le syndrome de Sjögren. C’est le meilleur soulagement qu’elle ait trouvé pour ses conditions par ailleurs débilitantes.

«Le but ultime est de faire comprendre à Main Street America, les compagnies d’assurances, ce qu’elles assurent. Mais ils ne le feront pas tant que les banques ne se seront pas montées à bord », explique Tripolone. “Je pense qu’une fois que les banques se seront lancées dans ce dossier et que les prêts ne seront plus un problème, vous constaterez que les sociétés d’assurance vont commencer à s’ouvrir un peu.”

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Tripolone et Smith se retrouvent aujourd’hui dans un lieu similaire. «90% de mon travail consiste à enseigner», déclare Tripolone. De même, Smith se considère comme une éducatrice qui dissipe les idées fausses tout en répondant à la demande extrêmement positive en produits à base de CBD.

Outre les lois fédérales qui continuent d’entraver l’industrie, l’un des plus grands défis consiste à dissiper les craintes de la société qui se perpétuent concernant le cannabis. Malgré la confiance croissante dans les avantages médicaux du cannabis, beaucoup ont toujours une vision péjorative de la substance, même dans les États où elle a été légalisée.

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